Az OTP olcsó román kölcsönéről, avagy mennyire birka is a magyar?

Már vagy egy napja gyűrűzik a balhé az OTP magyar és román személyi kölcsön kamatai miatt, csak persze szokás szerint felületesen. Az ugyanis csak egy faktor, hogy minden (sikeres) terméket annyiért árulnak, amennyiért megveszik, tehát ha itthon magasabb kamattal is igénybe veszik, akkor bizony birkábbak a T. ügyfelek, mint román barátaink.

Ezen kívül még számos tényező van, mint pl. a forrásköltség, vagy a piaci pozíció (kell-e agresszívan piacot szerezni), de én inkább egy másikkal foglalkoznék.

Az ugyanis nem derül ki, hogy pl. mi a helyzet a hitelbírálattal. A személyi kölcsön alapesetben ugye egy fedezetlen hiteltermék, vagyis a rossz adósoktól nagyon nehéz és drága behajtani a tartozást. Ezt a bank úgy kompenzálja, hogy kockázati kamatfelárat alkalmaz, ami fedezi a veszteségeket és a behajtási költségeket, vagyis végeredményben a jó adósok fizetik meg a rosszakon elszenvedett veszteséget. Ezt azért nem árt tudni, ha valaki bármilyen fedezetlen hitelt vesz igénybe (folyószámlahitel, áruhitel, hitelkártya is ilyen).

Hogy mi köze ennek a hitelbírálathoz? Csak annyi, hogy itt dől el, mennyi rossz adóst szerez a bank magának. Ha pl. a minimálbér is elég a jóváhagyáshoz, az azt jelenti, hogy a bank szinte mindenkinek ad hitelt, és vállalja a kockázatot, hogy ebből nagyon sok be fog dőlni, cserébe azért, hogy nagyon sok olyan ügyfelet is megszerezzen, aki mondjuk papíron keveset keres, de a föld alól is előteremti a pénzt, és szépen törleszt (vagy ami a még szebb: minden hónapban x nap késedelemmel (x < 30), így rendszeres késedelmi kamat bevételt generálva az elégedett hitelezőnek). Persze a másik oldalon egész biztosan ott áll a 30-40%-os THM, hogy azért ne legyen veszteséges a biznisz.

Ha viszont a THM csak 15%, vagyis a kamat is jóval alacsonyabb, akkor abban nem sok tartalék van, nem szabad túl sok potenciális rossz adóst befogadni, így várhatóan csak mondjuk (hasamra ütök) a minimálbér háromszorosa feletti nettóval hitelképes a kedves ügyfél. Ez persze a marketing anyagokban nem szerepel, de a minimálbéres könnyen kaphat elutasító döntést, vagy ami a legszebb - és persze ez sem szerepel a balhét kirobbantó facebook posztban - egy új ajánlatot, hogy megkaphatja a hitelt: 30%-os kamaton...

Szóval az egész egy bonyolult üzlet-, marketing- és kockázatvállalási politika eredője, és könnyen lehet, hogy körtét hasonlítunk az almával - ismét.